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　　“截至目前，我国个人养老金产品数量已扩容至逾千只，其中约一半为储蓄类产品，这一结构反映了投资者对安全性与确定性收益的偏好较高。”对此，中国银行研究院研究员杜阳向记者表示，储蓄类产品具有本金安全、利息稳定、操作便捷等特点，天然符合养老金产品“保值、安全、稳健”的核心属性。但同时，当前产品结构的过于集中也暴露出供给侧对差异化需求回应不足的问题。个人养老金制度的目标应是为居民提供一条长期、多元、可持续的资产配置路径，因此，仅以储蓄类产品占据半壁江山，难以满足年轻群体、风险承受能力较强投资者的个性化财富管理诉求。

　　“破局之道需从供需两端共同发力。一方面，需加快优化产品供给结构，提升投资回报中枢与资产配置效率，真正实现‘有吸引力的长期投资工具’；另一方面，应系统性提升政策激励力度，如适当上调税优额度、增强税收优惠的可感知性。此外，还应加强个人养老金制度的公众认知推广，通过数字化平台加强账户可视化、模拟收益展示与长期养老规划教育，让用户清晰理解缴费行为与未来养老金水平之间的关系，从而转‘开户热’为‘缴费热’，真正推动制度落地生根、实现发展初衷。”对此，杜阳建议道。